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Para tomadores · Guia de decisão

Qual crédito faz sentido pra sua empresa?

Antes de buscar, entenda os cinco perfis de credor extrabancário no Brasil — quando cada um cabe, o que pedem e quanto tempo leva. Sem promessa de "crédito fácil", sem letra miúda.
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Sou um credor
Seu cenário · Credor recomendado

Cinco situações comuns e o credor que costuma resolver cada uma.

Cada tipo de credor extrabancário foi desenhado para um problema específico. Não existe "melhor credor" — existe o credor certo para o seu caso.
Cenário 01
Preciso de capital de giro até R$ 100k, recorrente, no meu município.
Sua empresa é MEI, ME ou EPP. O ticket é pequeno-médio, o uso é cobrir folha, estoque ou fluxo de caixa. Você quer simplicidade e relação local.
Credor recomendado
Empresa Simples de Crédito
ESC
A ESC opera com capital próprio, é regulamentada pela LC 167/2019 e atende exclusivamente MEIs, MEs e EPPs com atuação local. Processo direto e taxa transparente.
Ticket típico
R$ 1k – R$ 100k
Duração dos contratos
6 a 36 meses
Garantia
Avalistas, imóveis ou veículos
Cenário 02
Tenho duplicatas, cheques ou recebíveis e preciso de liquidez agora.
Você fatura, mas o cliente paga em 30/60/90 dias. Quer adiantar parte desse fluxo para não travar o capital de giro. Não é dívida — é venda do recebível.
Credor recomendado
Factoring & fomento mercantil
Factoring
A factoring compra seus recebíveis com deságio (não cobra juros — aplica desconto sobre o valor de face). Não é instituição financeira, mas opera dentro de regulamentação específica.
Ticket típico
R$ 10k – R$ 1M
Duração dos contratos
30 a 90 dias
Garantia
O próprio recebível
Cenário 03
Minha empresa gera carteira recorrente de recebíveis e quero capitalizar essa carteira.
Você é fintech, marketplace, varejista ou prestador com volume contínuo de recebíveis (boletos, cartão, contratos). Quer um funding estruturado.
Credor recomendado
Fundo de Investimento em Direitos Creditórios
FIDC
O FIDC é um veículo de funding que compra direitos creditórios em volume. Em muitos arranjos, sua empresa permanece como originadora e cobradora — o FIDC entra como comprador da carteira.
Ticket típico
R$ 1M – R$ 100M+
Duração dos contratos
3 a 7 anos
Estrutura
Cessão recorrente
Cenário 04
Tenho operação grande estruturada via mercado de capitais ou imobiliária.
Sua empresa precisa captar volume relevante e a estrutura passa por emissão de títulos lastreados em recebíveis — agronegócio, imobiliário, infraestrutura ou crédito corporativo.
Credor recomendado
Securitizadora
CRA · CRI
A securitizadora estrutura a operação e emite títulos como CRI (imobiliário), CRA (agronegócio) ou outros certificados. Os investidores compram o título — a securitizadora é o veículo intermediário.
Ticket típico
R$ 5M – R$ 500M+
Duração dos contratos
5 a 15 anos
Garantia
Imóveis, veículos ou recebíveis
Cenário 05
Sou microempreendedor produtivo e preciso de crédito orientado, com acompanhamento.
Sua operação é pequena, formal ou em formalização, e você se beneficia de orientação técnica junto com o crédito — característica do microcrédito produtivo orientado (PNMPO).
Credor recomendado
OSCIP & instituição de microcrédito
PNMPO
OSCIPs e instituições especializadas em microcrédito atuam dentro do PNMPO (Lei 13.636/2018, com alterações pela Lei 15.364/2026). Crédito orientado e acompanhamento técnico fazem parte da operação.
Ticket típico
R$ 1k – R$ 21k
Duração dos contratos
6 a 24 meses
Garantia
Avalistas
Como escolher

Seis critérios pra comparar credores antes de assinar.

Tipo de credor é só o começo. Dentro de cada categoria, há diferenças importantes que mudam o custo total.
Custo total — taxa, CET ou deságio
Empréstimo fala em taxa e CET (custo efetivo total, com tarifas e impostos). Antecipação fala em deságio (% sobre o valor de face). Compare maçãs com maçãs.
Ticket aceito e ticket ideal
Cada credor tem uma faixa onde a operação faz sentido. Ticket abaixo do mínimo é recusado, ticket acima do ideal pode ter taxa pior por absorver mais capital do credor.
Garantia exigida
Avalistas, alienação, recebível em garantia, fiança bancária. Cada combinação muda taxa e velocidade. Pergunte antes — e revise no contrato.
Prazo de resposta e desembolso
Factoring desembolsa em 24h. ESC leva alguns dias. FIDC e securitizadora levam semanas a meses. Não confunda urgência com tipo de operação.
Regulamentação e segurança jurídica
ESC tem LC 167/2019. Microcrédito tem PNMPO. FIDC tem regras CVM. Factoring tem ANFAC. Verifique enquadramento — protege você em caso de litígio.
Reputação e tempo de mercado
Tempo no mercado, volume de operações, casos públicos e referências de outros tomadores. O Credto mostra essas informações no perfil de cada credor.
Depois do match

O que acontece entre o match e o desembolso.

1
Primeiro contato
O credor entra em contato por e-mail, WhatsApp ou telefone. Confirma o cenário, valor e prazo. Você decide se quer seguir.
Mesmo dia ou 24h
2
Documentação inicial
Cartão CNPJ, contrato social, balancete recente e comprovante do recebível (se for o caso). Cada credor pede um pacote levemente diferente.
1 a 3 dias úteis
3
Análise e proposta
O credor faz a análise interna (crédito, score, cadastro, recebível). Sai uma proposta com taxa ou deságio, prazo, garantias e condições.
2 a 10 dias
4
Formalização e desembolso
Assinatura do contrato (CCB para empréstimo, contrato de cessão para antecipação). Liberação do recurso na conta indicada.
Mesmo dia da assinatura
Perguntas frequentes

As dúvidas que mais aparecem antes da primeira busca.

1
Preciso ter score alto pra buscar crédito aqui?
Não. Cada credor avalia conforme sua própria política — ESC e factoring olham score, cadastro e o recebível, não exigem score perfeito. FIDC e securitizadora avaliam carteira e estrutura, não score individual.
2
Tenho restritivos (Serasa, protesto). Posso buscar?
Pode. Algumas factorings e ESCs operam com tomadores que têm restritivos, principalmente quando há recebível como garantia. Sua restrição aparece no fluxo — você não perde nada por buscar.
3
Sou MEI. Consigo crédito por aqui?
Sim. ESCs atendem exclusivamente MEIs, MEs e EPPs (LC 167/2019). OSCIPs de microcrédito também priorizam MEIs e microempreendedores.
4
Empresa com menos de 12 meses, vale buscar?
Vale, mas o leque é menor. Factorings com recebível em garantia e algumas ESCs aceitam empresas novas. Aqui há credores mais flexíveis nesse ponto.
5
Quanto tempo entre buscar e ter o dinheiro na conta?
Depende do tipo. Factoring com recebível pronto: 24 a 48 horas. ESC: 3 a 10 dias. Microcrédito: 1 a 3 semanas. FIDC e securitizadora estruturados: 2 a 6 meses.
6
Qual a diferença entre taxa, CET e deságio?
Taxa é o juro mensal. CET (custo efetivo total) inclui tarifas e impostos — é o que você paga de fato em empréstimos. Deságio é o desconto sobre o valor de face do recebível em antecipação.
7
Posso buscar pra mais de uma operação ao mesmo tempo?
Sim. Cada busca é independente — você pode ter um pedido de antecipação e outro de empréstimo PJ rodando em paralelo.
8
O que acontece com meus dados (LGPD)?
Seu CNPJ e contato só são revelados a credores quando você autoriza ou quando um credor desbloqueia sua demanda dentro da plataforma. Você pode pedir exclusão a qualquer momento.
Pronto pra encontrar seu credor?
Em menos de um minuto a gente filtra do catálogo só os que fazem sentido pro seu cenário, valor e região. Gratuito e sem compromisso.
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